재테크 SKILL(2) – 연금저축 계좌 두 개로 운용해서 절세하기

핵심 요약

목차

• 연금저축 계좌의 기본 이해
• 왜 연금저축 계좌를 나누어야 할까?
• 계좌 분리 전략의 구체적 방법
• 연금저축 vs IRP 비교 및 병행 전략
• 실전 투자 전략과 포트폴리오
• 주의사항과 실수 피하기
• 계좌 분리가 불필요한 경우
• 자주 묻는 질문 (FAQ)

연금저축 계좌의 기본 이해

연말정산 시즌이 되면 많은 분들이 연금저축 계좌에 서둘러 입금합니다. 그러나 계좌를 *어떻게* 설계하느냐에 따라, 같은 금액을 넣더라도 은퇴 이후 세금과 인출의 유연성이 크게 달라집니다. 본격적인 전략에 앞서 연금저축의 기본 구조부터 짚어보겠습니다.

연금저축이란 무엇일까요?

연금저축은 노후 대비를 위해 일정 기간 동안 납입하고, 만 55세 이후 연금 형태로 수령하는 개인연금입니다. 핵심 장점은 두 가지입니다.

• 납입 시 세액공제를 통해 연말정산에서 세금을 돌려받을 수 있습니다.
• 55세 이후 연금으로 수령할 때 3.3~5.5%의 저율과세가 적용됩니다.

*비유로 이해해 보기*

연금저축 계좌를 하나의 특별한 저금통이라고 생각해 볼 수 있습니다. 돈을 넣을 때는 정부가 세금 환급이라는 형태로 일부를 보태주고, 나중에 꺼낼 때도 일반 소득보다 낮은 세율로 과세합니다. 다만, 만 55세 이전에 깨면 기타소득세 16.5%라는 꽤 큰 벌금을 내야 하는 저금통입니다.

연금저축의 종류

연금저축은 어디에서 가입하느냐에 따라 세 가지로 나뉩니다.

연금저축신탁 주의사항
연금저축신탁은 2018년부터 신규 가입이 중단되었습니다. 이미 가입한 경우에만 유지가 가능합니다.

– 연금저축은 세액공제와 저율과세라는 이중 혜택을 가진 노후 준비 수단입니다.
– 증권사·보험사·은행마다 상품 구조와 위험 수준이 다르므로, 자신의 투자 성향에 맞춰 선택해야 합니다.
– 55세 이전 해지는 16.5% 기타소득세가 부과되므로 신중하게 접근해야 합니다.

왜 연금저축 계좌를 나누어야 할까요?

연금저축의 진짜 승부는 *언제, 어떤 돈부터 꺼내느냐*에서 갈립니다. 바로 이 인출 구조 때문에 계좌를 둘 이상으로 나누는 전략이 중요해집니다.

연금 인출 순서의 비밀

연금저축 계좌 안의 돈은 세금 관점에서 다음 세 가지로 나눌 수 있습니다.

• 세액공제 받지 않은 금액 (비과세)
  연 600만 원(연금저축 기준)을 초과해 납입했거나, 의도적으로 세액공제를 포기하고 납입한 금액입니다.
• 세액공제 받은 금액 (과세 대상)
  연 600만 원 이내에서 세액공제를 받고 납입한 금액입니다.
• 운용 수익 (과세 대상)
  펀드·ETF 투자 등으로 발생한 수익입니다.

만 55세 이후 연금 수령을 시작하면, 세법에서 정한 *법정 인출 순서*에 따라 돈이 빠져나옵니다.

• 1순위 → 세액공제 받지 않은 금액 (비과세)
• 2순위 → 세액공제 받은 금액 (연금소득세 3.3~5.5%)
• 3순위 → 운용 수익 (연금소득세 3.3~5.5%)

겉으로 보기엔 비과세 금액부터 먼저 빠져나오니 좋아 보이지만, 연금소득 저율과세 한도와 겹치면 상황이 달라집니다.

계좌가 하나일 때의 문제점

사례: 김씨(58세)의 고민

김씨의 연금저축 잔액은 총 3억 원입니다.

• 세액공제 받지 않은 금액: 1억 원
• 세액공제 받은 금액: 1억 원
• 운용 수익: 1억 원

은퇴 후 매년 2,000만 원씩 인출해 생활비로 쓰려 합니다.

계좌가 하나일 때

• 1~5년차: 세액공제 받지 않은 금액 1억 원 전액 인출
  → 2,000만 원 × 5년 = 1억 원, 세금 0원 (비과세)
• 6년차 이후: 세액공제 받은 금액과 운용 수익을 인출해야 하는 구간 진입

연금소득 저율과세 한도는 연 1,500만 원입니다. 김씨처럼 연 2,000만 원을 인출하면 이렇게 나뉩니다.

• 1,500만 원 → 연금소득세 5.5%
• 500만 원 → 종합소득세 합산 또는 기타소득세 16.5% 선택

6년차 김씨의 세금

• 1,500만 원 × 5.5% = 82만 5천 원
• 500만 원 × 16.5% = 82만 5천 원 (기타소득세 선택 시)
• 합계: 165만 원

문제는 이 상황이 6년차부터 20년 이상 이어질 수 있다는 점입니다. 매년 연금소득 한도를 초과한 부분에 대해 높은 세율을 적용받게 됩니다.

계좌를 나누면 어떻게 달라질까요?

김씨의 3억 원을 다음처럼 두 계좌로 나누어 보겠습니다.

계좌1 (세액공제 안 받은 원금 전용)

• 세액공제 받지 않은 금액: 1억 원

계좌2 (세액공제 받은 금액 + 운용수익)

• 세액공제 받은 금액: 1억 원
• 운용 수익: 1억 원
• 합계: 2억 원

똑똑한 인출 방법 (연 2,000만 원 수령 목표)

• 계좌2에서 1,500만 원 인출 → 연금소득세 5.5%
• 계좌1에서 500만 원 인출 → 비과세

김씨의 실제 세금 (계좌 분리 후)

• 1,500만 원 × 5.5% = 82만 5천 원
• 500만 원 × 0% = 0원
• 합계: 82만 5천 원

절세 효과 비교

• 계좌 하나일 때: 연 165만 원
• 계좌 둘일 때: 연 82만 5천 원
• 연간 82만 5천 원(약 50%) 절세
• 이 효과가 20년 지속되면 → 약 1,650만 원 절세

핵심 포인트
– 계좌를 나누면 한 해에 두 종류의 돈(과세·비과세)을 적절히 섞어서 인출할 수 있습니다.
– 연금소득 저율과세 한도(연 1,500만 원)를 꽉 채우고, 부족한 생활비는 비과세 자금으로 채우는 구조가 가능합니다.
– 장기간에 걸쳐 저율과세 구간을 유지해 결과적으로 수천만 원의 세금을 줄일 수 있습니다.

계좌 분리 전략의 구체적 방법

그렇다면 실제로 연금저축 계좌를 어떻게 나누어야 할까요? 가장 기본이 되는 구조는 바로 ‘2계좌 시스템’입니다.

기본 전략: 2계좌 시스템

계좌A: 세액공제 전용 계좌

• 목적: 세액공제 한도(연 600만 원)까지만 납입
• 특징: 들어가는 돈은 모두 세액공제 대상
• 은퇴 후: 연금소득세 3.3~5.5% 저율과세로 인출

계좌B: 추가 납입(비과세 목돈) 계좌

• 목적: 세액공제 한도를 초과해 납입하는 금액 관리
• 특징: 세액공제를 받지 않으므로, 나중에 인출 시 원금은 비과세
• 은퇴 후: 연금소득 한도 초과분 또는 비상 상황 시 유연하게 인출

핵심은 *세액공제를 받는 돈과 받지 않는 돈을 계좌 단위로 분리*해 두는 것입니다.

납입 시나리오별 전략

시나리오 1: 연 900만 원 납입 가능할 때

• 계좌A: 600만 원 (세액공제 대상)
• 계좌B: 300만 원 (세액공제 없음, 비과세 원금으로 축적)
• 세액공제 혜택: 600만 원 × 16.5% = 약 99만 원

시나리오 2: 연 1,500만 원 납입 가능할 때
이 경우에는 연금저축 + IRP를 병행하는 것이 일반적으로 유리합니다.

• 연금저축 계좌A: 600만 원 (세액공제)
• IRP 계좌: 300만 원 (연금저축과 합산 세액공제)
• 연금저축 계좌B: 600만 원 (세액공제 받지 않는 추가 납입)
• 세액공제 혜택: 900만 원 × 16.5% = 약 148만 5천 원

시나리오 3: 연 1,800만 원 납입 가능할 때 (총 한도 최대)

• 연금저축 계좌A: 600만 원 (세액공제)
• IRP 계좌: 300만 원 (세액공제, 연금저축과 합산)
• 연금저축 계좌B: 900만 원 (비과세 목돈으로 축적)
• 세액공제 혜택: 148만 5천 원 (최대)
• 매년 900만 원씩 비과세 인출 가능한 원금이 쌓임

나이대별 계좌 분리 전략

1) 40대: 적극적 분리 전략

은퇴까지 20년 이상 남은 40대는 계좌를 나눠 운영할 시간과 여유가 충분합니다.

• 증권사 연금저축펀드 2개 개설
• 계좌A: 매년 600만 원 (세액공제 한도까지)
• 계좌B: 여유 자금 600~900만 원 추가 납입 (비과세 원금)
• 필요 시 IRP를 더해 안정 자산 비중을 조절

박씨(42세) 예시

• 계좌A (미래에셋증권): 매년 600만 원 납입
• 계좌B (삼성증권): 매년 900만 원 납입
• 총 연 1,500만 원 납입, 20년 후 (연 5% 가정)
• 계좌A: 약 2억 원 (저율과세 대상)
• 계좌B: 약 3억 원 (원금 비과세, 수익 저율과세)

2) 50대: 전략적 분리 시작

50대는 은퇴가 가까워지며 실제 연금 수령 시점을 구체적으로 고민해야 하는 시기입니다.

• 기존에 1계좌만 있다면 즉시 2번째 계좌 개설
• 앞으로 세액공제 한도 초과분은 새 계좌B에 집중 납입
• 투자 제품은 점차 안정적인 자산 비중을 높여 변동성 관리

최씨(54세) 예시

• 기존 계좌: 5천만 원 (세액공제 금액과 수익이 섞여 있음)
• 향후 5년: 새 계좌B에 연 1,200만 원 납입 계획
• 5년 후: 비과세 원금 중심의 계좌B에 약 6천만 원 확보
• 60세 이후, 연 1,500만 원 인출 시 상당 기간을 비과세 원금으로 충당 가능

3) 60대: 현실적 접근

이미 계좌에 목돈이 쌓여 있는 60대는 계좌를 *새로 나누기보다는* 지금 상태에서 최적의 인출 전략을 짜는 것이 현실적입니다.

• 기존 계좌는 그대로 유지
• 새로운 추가 납입이 있다면 별도 계좌로 분리
• 연금 수령 시 연 1,500만 원 저율과세 한도 준수
• IRP와 국민연금, 기타 소득을 함께 고려해 인출 스케줄 설계

연금저축 vs IRP 비교 및 병행 전략

세액공제 혜택과 노후 준비를 동시에 생각한다면, 연금저축과 함께 개인형퇴직연금(IRP) 운용을 고려해야 합니다. 두 상품은 닮은 듯 다르기 때문에 역할 분담이 중요합니다.

두 상품의 차이점

효과적인 병행 전략

1단계: 세액공제 최대화

• 연금저축: 600만 원
• IRP: 300만 원
• → 합산 900만 원까지 세액공제 (최대 148만 5천 원 환급 가능)

2단계: 추가 납입으로 비과세 자금 확보

• 연금저축 계좌B에 추가로 900만 원 납입
• 세액공제는 안 받지만, 비과세 원금이 쌓여 은퇴 후 활용 폭이 넓어짐

장점 요약

• 연말정산 환급을 매년 극대화
• 연금저축(공격형) + IRP(안정형) 조합으로 포트폴리오 균형 확보
• 연금저축 계좌 분리를 통해 향후 인출 전략의 선택권 확대

중도 인출이 필요할 때

연금저축의 중도 인출 구조

연금저축은 법정 사유가 없어도 중도 인출이 가능하지만, 인출되는 순서에 따라 세금이 달라집니다.

• ① 세액공제 받지 않은 납입금 → 비과세
• ② 운용 수익 → 기타소득세 16.5%
• ③ 세액공제 받은 납입금 → 기타소득세 16.5%

정씨(45세) 예시

• 세액공제 안 받은 금액: 3,000만 원
• 세액공제 받은 금액: 4,000만 원
• 운용 수익: 1,000만 원 (총 8,000만 원)

자녀 대학 등록금 2,000만 원이 급히 필요해 인출하는 경우, 다음처럼 처리됩니다.

• 비과세 금액(3,000만 원) 중에서 2,000만 원 우선 인출
• → 세금 0원

만약 4,000만 원을 인출하면:

• 비과세: 3,000만 원
• 운용 수익: 1,000만 원 × 16.5% = 165만 원
• → 세금 165만 원 부담

IRP의 중도 인출

IRP는 법으로 정한 특별한 사유가 아니면 사실상 중도 인출이 어렵습니다.

• 무주택자의 전세자금·주택 구입 자금
• 본인·배우자·부양가족의 6개월 이상 요양 의료비
• 천재지변·파산·개인회생·해외 이주 등

해당되지 않는 상황에서 해지하면 16.5% 기타소득세와 해지가산세까지 부담해야 하므로 매우 불리합니다. 이런 점에서도 연금저축 계좌를 분리해 두는 것이 유동성 측면에서 유리합니다.

실전 투자 전략과 포트폴리오

계좌 분리 전략이 ‘세금’과 ‘구조’에 대한 이야기라면, 실제 수익률은 어떤 자산에 투자하느냐에 따라 결정됩니다. 나이대별로 위험 선호도가 다르기 때문에, 연금저축 계좌별 포트폴리오도 달라져야 합니다.

40대: 공격적 포트폴리오 (주식 70%)

국내 주식 ETF: 25%
- TIGER 코스피200
- TIGER 2차전지산업

미국 주식 ETF: 30%
- TIGER 미국S&P500
- TIGER 미국나스닥100

신흥국 ETF: 15%
- TIGER 차이나전기차
- TIGER 베트남VN30

채권 및 안정 자산: 30%
- TIGER 단기채권액티브
- KODEX 미국채울트라30년선물

40대는 변동성을 감수할 수 있는 기간이 길기 때문에, 계좌A와 계좌B 모두에서 주식 비중을 높게 가져가도 무방합니다. 다만 계좌B(비과세 원금 계좌)는 너무 공격적으로만 운용하기보다는 채권·단기채 일부를 두어 전체 리스크를 조절하면 좋습니다.

50대: 균형 포트폴리오 (주식 50%)

국내 주식 ETF: 20%
- KODEX 코스피
- KODEX 배당성장

미국 주식 ETF: 20%
- KODEX 미국S&P500TR
- KODEX 미국배당다우존스

글로벌 채권 ETF: 30%
- KODEX 미국채울트라30년선물
- TIGER 단기채권액티브

안정 자산: 30%
- MMF
- 채권혼합형 펀드

50대는 은퇴 시점이 가까워지는 만큼 큰 손실을 피하는 것이 중요합니다. 계좌A는 비교적 성장형 ETF, 계좌B는 비과세 목돈 성격을 살려 배당·채권 비중을 늘리는 식으로 차별화하는 것이 좋습니다.

60대: 보수적 포트폴리오 (주식 30%)

안정적 배당 ETF: 30%
- KODEX 고배당
- TIGER 미국배당다우존스

채권 중심: 50%
- KODEX 미국채울트라30년선물
- TIGER 단기채권액티브
- 회사채 펀드

현금성 자산: 20%
- MMF
- RP형 펀드

60대는 원금 보전을 최우선으로 삼아야 합니다. 이미 계좌에 쌓인 자산을 어떻게 나눠서 인출할지(계좌A vs 계좌B)를 설계하는 것과 함께, 전체 변동성을 낮추는 데 초점을 두는 것이 좋습니다.

리밸런싱 전략

연금저축 계좌의 장점 중 하나는 과세 이연입니다. 매매 차익에 대해 즉시 세금을 내지 않기 때문에, 정기적인 리밸런싱이 다른 계좌보다 부담이 적습니다.

리밸런싱 권장 주기

• 40대: 분기 1회
• 50대: 반기 1회
• 60대: 연 1회

예시: 목표 비중 주식 60% / 채권 40%

현재 주식이 많이 올라 비중이 다음과 같다고 가정해 보겠습니다.

• 주식: 70%
• 채권: 30%

리밸런싱 방법은 단순합니다.

• 주식 10%를 매도하고 채권으로 이동
• 최종 비중을 주식 60% / 채권 40%로 조정

이 과정을 반복하면 결과적으로는 “비싸게 판 뒤, 싸게 사는” 효과를 자동으로 누리게 됩니다.

주의사항과 실수 피하기

계좌 분리 전략은 강력하지만, 몇 가지 함정을 조심하지 않으면 오히려 관리만 복잡해질 수 있습니다. 실제로 자주 발생하는 실수들을 정리해 보겠습니다.

흔히 하는 실수 5가지

실수 1: 계좌를 너무 많이 만들기
세액공제용 1개 + 추가 납입용 1개 + IRP 1개, 총 3개 정도면 대부분의 경우 충분합니다. 3개를 넘어가면 관리와 리밸런싱이 번거로워 실천력이 떨어질 수 있습니다.

실수 2: 세액공제 한도를 잘못 이해

• 연금저축만 가입 시: 연 600만 원까지 세액공제
• 연금저축 + IRP 합산: 연 900만 원까지 세액공제
• 두 상품의 납입액은 합산해서 한도를 계산해야 합니다.

실수 3: 중도 인출을 습관처럼 사용
연금저축은 인출이 자유롭다고 해서 자주 사용하면 복리 효과가 크게 훼손됩니다. *‘진짜 마지막 수단’*으로 남겨두는 것이 좋습니다.

실수 4: 연금 수령 한도를 몰라서 손해
연금소득(공적연금 포함)이 연 1,500만 원을 넘으면 종합소득세 신고 대상이 됩니다. 가능하다면 이 한도 안에서 연금을 설계하고, 부족분은 비과세 계좌B나 일반 자산에서 채우는 편이 유리합니다.

실수 5: 55세 이전에 성급하게 해지
55세 이전 해지는 기타소득세 16.5% + 해지가산세까지 붙어 손실이 커집니다. 부득이하게 자금이 필요하다면, 먼저 비과세 예금·적금·중도 해지 수수료가 덜한 자산부터 고려해야 합니다.

세금 관련 핵심 정리

나이별 연금소득세율

• 55~69세: 5.5%
• 70~79세: 4.4%
• 80세 이상: 3.3%

나이가 들수록 세율이 낮아지기 때문에, 가능하다면 *은퇴 초반에는 적당히, 후반에는 조금 더 많이* 받는 구조가 유리할 수 있습니다.

꼭 확인해야 할 체크리스트

계좌 개설 전

• □ 내 투자 성향(공격형·중립형·안정형)을 파악했는가?
• □ 55세까지 유지 가능한 여유 자금인가?
• □ 연금저축·IRP 세액공제 한도를 정확히 알고 있는가?
• □ 증권사·보험사·은행 중 어디가 나에게 적합한가?

운용 중

• □ 연 1회 이상 포트폴리오를 점검하고 있는가?
• □ 리밸런싱 기준(비중, 수익률, 손실폭)을 정해두었는가?
• □ 세액공제 한도 내에서 납입하고 있는가?
• □ 중도 인출은 정말 불가피할 때만 사용하고 있는가?

연금 수령 전

• □ 각 계좌별로 ‘세액공제 받은 금액 / 안 받은 금액 / 수익’을 파악했는가?
• □ 연간 인출 목표 금액과 기간을 정했는가?
• □ 국민연금·퇴직연금·임대소득 등 다른 소득까지 합산해 연 1,500만 원 한도를 고려했는가?

계좌 분리가 불필요한 경우

모든 사람에게 계좌 분리가 정답은 아닙니다. 납입 규모와 은퇴 시점에 따라, 오히려 단일 계좌 전략이 더 단순하고 효율적일 수 있습니다.

계좌 하나로 충분한 경우

경우 1: 세액공제 한도만 납입하는 경우
연금저축 600만 원(또는 연금저축 + IRP 합산 900만 원)만 딱 맞춰 납입하고, 추가 납입 계획이 거의 없다면 계좌를 굳이 나눌 필요는 적습니다.

경우 2: 계좌 관리가 큰 스트레스인 경우
재테크에서 가장 중요한 것은 ‘지속 가능성’입니다. 계좌를 여러 개 만들어 놓고 관리가 안 된다면, 차라리 하나의 계좌에 꾸준히 납입해 복리 효과를 누리는 편이 더 나을 수 있습니다.

경우 3: 은퇴가 얼마 남지 않은 경우
55세 전후로 은퇴를 앞두고 있는데 새 계좌를 만들어도 적립 기간이 3~5년에 불과하다면, 계좌 분리의 실익이 크지 않을 수 있습니다. 이때는 기존 계좌를 기준으로 인출 계획을 정교하게 세우는 데 집중하는 것이 좋습니다.

계좌 통합 vs 분리 판단 기준

계좌 분리가 유리한 경우

• 매년 세액공제 한도를 꾸준히 초과해 납입할 수 있다.
• 현재 40~50대로 은퇴까지 최소 10년 이상 남았다.
• 은퇴 후 연 1,500만 원 이상 연금 인출을 계획하고 있다.
• 재무 목표를 정리하고 계좌를 나눠 관리하는 것이 부담스럽지 않다.

계좌 통합이 더 나은 경우

• 세액공제 한도 내에서만 납입하고, 추가 납입 계획이 거의 없다.
• 나이가 60세 이상이며, 은퇴가 임박해 있다.
• 투자 관리가 복잡하면 쉽게 포기하는 성향이다.
• 은퇴 후 생활비 대부분을 국민연금·퇴직연금으로 충당할 예정이라, 개인연금 비중이 크지 않다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 연금저축 계좌를 몇 개까지 만들 수 있나요?

금융회사별로 1개씩 개설이 가능합니다. 예를 들어 미래에셋증권에 1개, 삼성증권에 1개처럼 여러 증권사에 나누어 개설할 수 있습니다. 다만 *모든 연금저축 계좌의 납입액은 합산*되어, 연 1,800만 원(연금저축+IRP 포함) 한도를 넘길 수 없습니다.

Q2. 이미 한 계좌에 목돈이 있는데 나눌 수 있나요?

기존에 쌓여 있는 한 계좌의 자산을 “쪼개서” 두 계좌로 나누는 것은 불가능합니다. 다만 앞으로 추가로 납입할 돈에 대해서는 새 계좌를 만들어 분리 운용할 수 있습니다. 반대로, 여러 개로 나뉜 연금저축 계좌를 한 계좌로 합치는 것은 가능합니다.

Q3. 계좌를 합치면 세금상 불이익이 있나요?

연금저축 계좌 간 이체·통합은 세제상 불이익이 없습니다. 각 계좌에 있던 세액공제 받은 금액, 받지 않은 금액, 운용 수익 내역이 통합 계좌 안에서 그대로 이어질 뿐입니다. 다만, 한 번 합치고 나면 다시 세액공제·비과세 금액을 계좌 단위로 나누기 어렵기 때문에, 통합 전에 은퇴 후 인출 계획을 꼭 점검해야 합니다.

Q4. 연금저축과 IRP 둘 다 계좌를 나누어야 하나요?

IRP는 기본적으로 1개만 있어도 충분합니다. 실무적으로 추천되는 구조는 연금저축 2개 + IRP 1개, 총 3개 정도입니다. 그 이상 계좌를 늘리면 관리와 리밸런싱이 복잡해지는 것에 비해 얻는 이득은 크지 않은 경우가 많습니다.

Q5. 세액공제 한도를 초과해 납입하면 손해인가요?

세액공제 한도를 초과한 금액은 *세액공제를 받지 못할 뿐*, 계좌 안에서 굴러가는 구조는 동일합니다. 나중에 인출할 때 원금은 비과세이므로, 절대적인 의미에서 손해라고 보긴 어렵습니다. 오히려 계좌 분리 전략을 활용하면, 이 금액이 은퇴 후 세금을 줄이는 중요한 비과세 자원이 됩니다.

Q6. 증권사를 옮기고 싶은데, 연금저축 이전이 가능한가요?

가능합니다. 연금저축 계좌 이전 제도를 통해 기존 계좌를 해지하지 않고, 세제 혜택을 유지한 채 다른 금융사로 이체할 수 있습니다. 다만 보험사 연금저축을 증권사로 옮기거나, 반대 방향으로 옮길 때는 상품 구조에 따라 제한이 있을 수 있어, 각 금융사에 사전 문의가 필요합니다.

Q7. 배우자도 각각 계좌를 나누는 것이 좋을까요?

가능하다면 부부가 각각 연금저축을 운용하는 것이 유리합니다. 세액공제도 각각 받을 수 있고, 연금소득 한도 1,500만 원 역시 ‘개인별’로 적용되기 때문입니다. 예를 들어, 부부가 각각 연금저축 2개씩(세액공제용 + 추가납입용)을 운용하면 총 4개 계좌로 보다 유연한 인출 전략을 짤 수 있습니다.

마무리: 지금 계좌를 나누면, 20년 뒤 세금이 달라집니다

연금저축 계좌 분리 전략의 핵심은 다음 세 가지로 요약할 수 있습니다.

• 첫째, 세액공제 받은 돈과 받지 않은 돈을 ‘계좌 단위’로 분리해야 합니다. 그래야 은퇴 후 과세·비과세 자금을 동시에 꺼내 쓰며 연금소득세 한도를 효율적으로 활용할 수 있습니다.
• 둘째, 연금소득 저율과세 한도(연 1,500만 원)를 기준으로 인출 계획을 세워야 합니다. 한도 내에서는 세액공제 받은 금액을 사용하고, 한도를 넘기지 않도록 비과세 자금(계좌B)으로 부족분을 채우는 구조가 가장 효율적입니다.
• 셋째, 계좌 분리는 ‘미리’ 해두어야 선택권이 생깁니다. 이미 쌓인 계좌는 나중에 쪼개기 어렵지만, 여러 계좌를 통합하는 것은 언제든 가능합니다. 지금 계좌를 한 번 더 만들어 두는 작은 수고가, 20~30년 뒤 수천만 원의 차이를 만들 수 있습니다.

연금저축은 단기간에 결과가 보이지 않는, 긴 호흡의 게임입니다. 오늘 계좌 하나를 더 준비하고, 세액공제와 비과세 자금을 나누는 것부터 시작해 보시기 바랍니다. 은퇴 직전에 허둥지둥 수습하는 것보다, 지금 한 번의 설계가 훨씬 큰 가치를 가져다 줄 것입니다.

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